改装越野车出事故, 保险公司能否拒赔?

又到了自驾出游的好时节，一辆越野车，跑遍祖国的山川、沙漠、河流……然而，车辆改装后一旦发生事故，保险理赔往往成为纠纷焦点。近日，平谷法院审理了一起相关保险拒赔案件，最终认定保险公司应该在保险责任范围内承担责任。

李某驾驶王某的越野车在沙漠中发生事故，王某向车辆投保的保险公司报告了事故，并支付了救援费等费用。此后，王某向保险公司提出了机动车辆保险索赔申请，但保险公司向王某送达《拒赔通知书》表示，经查，涉案车辆有加装电台及相关越野装备线束，机舱内有加装改装线束到车内线束，车辆外观尾部加装越野天线等情况。

庭审时，保险公司也提出，车辆存在线路灯光改装情况，改装本身可能不必然导致危险程度增加，但出事当天行驶的行为结合改装行为，从时间空间上导致车辆的危险程度显著增加。保险公司还认为，涉案车辆的性质是载客小客车，驾驶改装的车辆去沙漠行驶，还出现事故，足以证明危险程度显著增加。

法院审理查明，首先涉案车辆为越野车，而保险公司未提交证据证明改装行为会导致车辆危险程度显著增加。车辆作为越野车，通常具有通过一定特殊地形的能力，在非城市道路行驶并未超出其使用性能及使用范围，保险公司在承保时知晓涉案车辆类型为越野车，应当预见越野车在特殊环境下行驶可能的危险，但双方签订的商业保险所涉的机动车损失保险条款未明确约定车辆应当在何种道路上行驶，也未明确约定车辆不得在沙漠中行驶。最终，法院判决保险公司应该理赔。

保险公司提起上诉，二审法院裁定驳回上诉，维持原判。

法官提示，法律关于车辆加装改装与危险程度认定的规则，本质上是对各方权利义务的平衡与风险责任的合理分配。对于广大车主而言，当保险车辆出现加装改装情况时，车主应当主动向保险公司履行通知义务，必要时申请对加装改装后的风险状态进行评估，调整保险合同内容，避免发生事故时丧失理赔权利。对于保险公司而言，应秉持诚信原则，以客观证据为基础综合认定车辆改装对危险程度的影响，避免滥用免责条款，排除自身保险责任。